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Emprunter après 65 ans, est-ce possible ?

Emprunter après 65 ans, est-ce possible ?
27 juillet 2021 Dans la categorie: Emprunt

L'accès au crédit immobilier pour les seniors
 

À l’âge de la retraite, il est courant d’avoir des projets immobiliers nécessitant l’obtention d’un prêt : changement de région, travaux dans la résidence principale, rapprochement de la famille…
Les emprunteurs de + de 60 ans sont de plus en plus nombreux. En cause, l’allongement de l’espérance de vie.
Différentes solutions de financement existent pour les concrétiser ; cependant, l’accès au crédit immobilier pour les seniors reste compliqué. Pourquoi ? Le point ici en quelques lignes.

 

Les obstacles à l’emprunt pour les personnes âgées

- Les freins à l’emprunt immobilier des seniors sont clairement identifiés.

- L’âge : les organismes bancaires ou de crédit fixent un âge limite de demande de prêt à 65 ans et de remboursement à 75 ans, une durée de prêt courte (de 10 à 15 ans) impliquant des mensualités élevées.

- La baisse des revenus : si certaines personnes âgées touchent une retraite confortable, d’autres ne peuvent souscrire à un emprunt, d’autant qu’un apport d’environ 30% est imposé par les banques. La capacité de remboursement est alors difficile.

- La santé déclinante : en prenant de l’âge, l’état de santé des retraités se dégrade inévitablement, entraînant de lourdes dépenses médicales.

Ce qui entraîne une hausse du taux de l’assurance-emprunteur. Indispensable, cette garantie permet d’assurer le remboursement du capital emprunté en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité à travailler.  À cela s’ajoute des frais de dossier et d’honoraires. Le taux d’assurance peut dépasser le coût total du crédit immobilier en deçà du taux d’usure. Et les établissements bancaires refusent les dossiers.

 

Les solutions pour un emprunt immobilier senior

Après 65 ans, la situation des seniors est stabilisée, leurs charges de familles sont allégées et ils ne courent aucun risque de chômage. Leur apport personnel, conséquent grâce à quelques économies ou un patrimoine constitué, leur permet d’augmenter leur capacité d’emprunt.
Néanmoins, s’il n’est pas possible de contracter un crédit classique à un taux avantageux, d’autres solutions permettent d’acquérir un bien. Un courtier peut accompagner les seniors afin d’analyser différentes propositions financières et les conseiller en effectuant plusieurs simulations.

 

Quelques solutions pour emprunter à plus de 60 ans hors crédit immobilier

  • Le prêt viager hypothécaire : l’accès au prêt bancaire est rendu possible par la mise en hypothèque du bien de l’emprunteur senior. Celui-ci touche une rente ou un capital versé par la banque jusqu’à son décès. Cette solution permet de recevoir un supplément financier, avantage non négligeable.
  • Le nantissement : autre alternative pour réaliser un projet immobilier à l’âge de la retraite, l’emprunteur donne en gage son logement à sa banque en échange d'un prêt. Un contrat est signé entre les 2 parties spécifiant les créances garanties par le nantissement et leur durée. En cas d’impayé, la banque saisit le bien du nanti et le vend.
  • Si les économies sont importantes, un prêt immobilier peut être aussi garanti par le nantissement d’un plan d'épargne salariale, d’un contrat d'assurance-vie, ou d’un portefeuille d'actions (Plan d’Épargne en Actions ou PEA) s’il est côté.
  • La convention AERAS : « s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ». Ce dispositif s’adresse aux personnes vulnérables étant ou ayant été confrontées à une longue maladie (cancer, handicap…). Sous certaines conditions, ces seniors peuvent accéder à l’assurance emprunteur et au prêt immobilier. À noter : les emprunteurs doivent avoir moins de 70 ans à la fin du remboursement du prêt immobilier pour 320 000 € empruntés maximum. Attribué au cas par cas, le prêt est accordé en fonction de la solvabilité de l’emprunteur.
  • La caution d’un proche : la famille ou l’entourage proche peut être sollicité afin de se porter caution et rembourser si besoin le capital dû.

Obtenir un crédit immobilier quand on est sénior, c’est possible ! Avec un nombre en constante évolution chaque année, les retraités représentent une part de marché importante. Les établissements bancaires et organismes partenaires l’ont bien compris, ils leur font désormais les yeux doux.

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